* 분양전환은 결정이 되었고, 상담을 받아보다가 디딤돌대출이 불가하여 보금자리론으로 갑니다.
* 글 하단에 보금자리론 신청하는 순서 그대로 캡쳐사진과 글을 남겼으니 끝까지 정독하세요!
- 이런저런 사유로 디딤돌대출을 받지 못하는 상황이 되었습니다.
- 대부분 디딤돌대출을 기본적으로 많이 받으시지만, 만 30세 미만이면 디딤돌대출을 받지 못합니다.
- 그렇지만, 30세 미만이어도 직계존속을 일정기간 이상 부양하거나 또는 부동산의 가격이 3억 이하면 가능한 여러 사유들이 있습니다. 저는 그 사항에 해당하지 않고 그냥 빨리 소유권을 가져오겠단 생각으로 진행했습니다.
가보자고!!
보금자리론 신청
1. 내가 받을 수 있는 대출 알아보기
1) 정책자금대출(디딤돌, 보금자리론)
제한사항들이 많습니다. 나이, 소득, 주택가격 등..
디딤돌대출도 있고, 생애최초 디딤돌대출(3억 이하에 만 30세 이상에 어쩌고 저쩌고..)도 있고, 신생아특례 디딤돌도 있고, 보금자리론도 있고 같으면서도 다른 이름이 있어서 참 복잡합니다. 그래도 차근차근 찾아보면 좋습니다.
2) 은행권 대출
제한은 적으나 소득에 대한 규제가 많습니다. 특히나 요즘처럼 대출금리가 높고, 스트레스 DSR까지 시행하는 시점에서는 대출받기가 쉽지 않더라고요.
결론적으로, 보금자리론이 제일 합리적이라는 결론이 도출되어 진행했습니다.
보금자리론은 온라인으로 신청하면 금리가 0.1% 낮아집니다. 어렵지 않으니 꼭 아낌e-보금자리론으로 하세요. 실수하거나 하면 어차피 대출상담사가 다시 전화통화하며 확인할 때 수정해주십니다.
보금자리론 대출신청
사이트에 들어오면 이렇게 뜨네요. 저는 아낌e-보금자리론을 골랐습니다.
공인인증서 준비하셔서 로그인 하시면 됩니다.
차근차근 대출용도, 순자산, 연 소득, 부채, 고정지출, 신용, 변제방법 등을 체크하시면 됩니다.
진행하는 과정이 어렵진 않네요.
신청하시는 분이 할 수 있는 수준 내에서 차근차근 입력하시고 2~3일 이내 보금자리론 담당자에게 연락이 와서 입력하신 내용을 다시 한 번 확인하며 수정하는 절차를 가집니다.
방공제 없도록 MGC, MCI 모기지보험을 신청해서 최대치로 대출을 받겠다고 했습니다.
보금자리론의 경우 디딤돌대출이랑 다르게 시세대비 LTV를 정한다고 하더라고요.
즉, 별도로 보금자리론을 실행하는 은행에서 감정평가를 실시해서 해당 금액의 70%, 80%식으로 대출이 가능하다고 합니다.
보금자리론은 디딤돌대출이나 신생아특례 대출같은 정책자금대출보다는 조금 더 러프한(시장스러운?) 대출정책인 것 같다는 생각은 들었습니다.
동시에 일반 시중은행에서의 주담대(주택담보대출)에 비해서는 훨씬 서민 친화적인 대출인 것 같습니다.
DTI만 보고 DSR을 보지 않고 (DTI 60이었습니다), LTV도 생애최초로 진행하다보니 80%까지 되었고 중도상환수수료도 일반 시중은행이 1.2%인데 반해 보금자리론은 0.7%입니다. 절반 정도의 중도상환수수료만 내면 되는 상황이니 이 또한 좋죠.
보금자리론 자체가 어렵진 않습니다.
다만, 온라인으로 직접 내가 신청하는 것에 대한 두려움이 있으신 분들이 계실 것 같아 아래에는 차근차근 사이트주소부터 보금자리론 상품에 대한 설명서 등이 어디에 있는지, 어떻게 보는 것인지 설명을 짧게 드리고 마무리지으려 합니다.
1. 보금자리론 사이트 들어가기
1) 사이트 들어가기 : https://www.hf.go.kr/ko/sub01/sub01_01_01.do (위에서도 언급한 링크입니다.)
2. 보금자리론 이해하기
1) 상품소개를 차근차근 읽어본 후 맨 아래로 내려가기
보금자리론 업무처리기준 보이시나요~?
2) 보금자리론 업무처리기준을 다운받기
- 그새 또 24. 9. 20.부 일부개정이 되었네요.
- 이걸 차근차근 읽어보시고, 이해가 안 되는 부분은 유튜브를 찾아보셔도 좋고 네*버나 구*에 검색해보셔도 좋습니다.
(예: 보금자리론 생애최초에 내 부모님이 1주택이면, 나는 생애최초가 아닌가? 싶을 때 바로 네이버에 검색해보세요. "보금자리론 생애최초 부모님 1주택" 이렇게요.)
3. 보금자리론 신청하기 (★★★)
1) 한국주택금융공사 들어가서 보금자리론 신청하기
주소는 아래에 달아놨으니 들어가서 신청하시면 됩니다.
(근데 기본적으로 제 블로그 보며 똑같이 하시기 이전에 저 사이트 들어가서 보금자리론 상품요건/상품구조 정도는 봐보세요)
2) 신청 진행과정 (개인정보)
보금자리론 신청하면 인증서 로그인 이후 제일 먼저 보이는 창입니다.
해당 내용을 읽으면서 이해가 안 되는 부분은 [보금자리론 업무기준]을 꼭 읽어보시길 추천합니다.
무조건 명확해야 한다는 아니고, 본인이 기억하는/아는대로 쓰면 될 것 같습니다.
사실은 소득이나 부채 등에 대한 것도 국세청 홈택스나 건강보험공단에 들어가서 보면 됩니다.... [보금자리론 업무기준]을 읽어보시길..
위 단계를 모두 거치면 막 뭐시기 뭐시기 하다가 신청가능여부를 😊 친구가 알려줍니다.
여기까지 오셨으면 잘 하신 겁니다!!
3) 신청 진행과정 (주택정보)
"담보주택정보"(왼)의 내용 중 "주택유형 및 시세"(중간)를 누를 수 있게 되어있고, "주택유형 및 시세"를 입력하는 중 "주소 및 시세 검색"을 누를 수 있게 되어있습니다.
- 기본정보를 입력하시고, 주택유형 및 시세를 입력합니다.
- 특히 LH공공임대 분양전환을 진행하시는 분들의 경우 맨 오른쪽 사진처럼 주택가격을 입력해도 시세가 조회되지 않는다고 할 겁니다.
- 이럴 때에는 예상 주택가격을 분양가격으로 작성하시면 됩니다. 분양가격으로 작성하셔도 어차피 다시 감정평가를 한다고 상담사에게 전달받았었고, 혹여 걱정되신다면 먼저 분양전환한 세대에서 부동산 거래이력이 있고, 실거래가가 찍혀있다면 그 가격으로 해도 괜찮을 것 같습니다. (이걸 잘못 썼다고 해서 대출이 안 나온다거나 하지 않습니다. 어차피 심사하는 이들이 다시 한번 해야 하는 일이기 때문입니다.)
- 전용면적도 자동으로 현출이 안 될겁니다. 그러면, 분양계획서나 임대차계약서에 써져있는 내 집의 전용면적을 작성하시면 됩니다. 소수점 윗 부분만 쓰면 됩니다. 59. 2415로 되어있으면 59로 쓰면 됩니다.
- 선순위채권의 경우 입력할 것이 따로 없으실 겁니다. 디딤돌을 신청하는 것도 아니고, 최초로 이 집을 분양받는 개념이기 때문에 작성하실 것은 따로 없어요. 저는 그것도 모르고, 제가 분양받는 아파트에 주택도시기금 대출이 일부 있어서 그걸 대환해야 한다는 생각 때문에 작성했다가 상담사와 통화하는 과정에서 정정했습니다.
- 임대차 반환정보 / 무상거주인 작성할 필요 없습니다. 내가 임차인이고, 무상거주하는 사람도 따로 없기 때문입니다.
4) 신청 진행과정 (인적사항, 대출조건)
기본정보 / 가족현황 / 주택보유 정보 / 소득정보 / 부채정보
작성하면 되는데 어렵지 않습니다.
주택보유 이력은 애초에 없어야 하고, 소득정보나 부채정보도 자동으로 연동이 되어 다 입력이 가능할 겁니다.
혹여 아직 근무이력이 1년이 안 되거나 소득이 작성이 안 되는 경우에는 직접 입력하시면 됩니다. (소득금액증명원 발급)
(인적사항 부분은 캡쳐해오지 않았습니다. 자동으로 제 개인정보가 너무 많이 입력되어있어서요.;;^^)
5) 대출조건 입력 및 대출가능여부 확인
이제 다 왔습니다..
- 저는 체증식을 가급적 많이 추천하는 편입니다.
- 소득이 많지도 않으실테고, 모아놓은 돈도 여태 없으니 무주택 자격으로 분양전환 임대아파트에서 지내오셨던 것일테니 최대한 화폐가치가 떨어질 것을 생각해서 기간을 여유있게 (30년 또는 40년) 체증식 분할상환을 추천합니다.
- 유한책임형 여부를 체크하는 것이 있습니다. 방빼기를 안 하실 것이라면(= 대출을 최대한으로 많이 받으실 계획이라면) "아니오"에 체크하시면 됩니다. 어차피 생애최초 보금자리론 진행하시는 분들은 체크가 불가하기도 합니다.
- 우대금리도 잘 체크하시면 됩니다. 내가 직접 체크해야 합니다. 알아서 우대금리에 체크되는 게 아니에요.
- 금융기관 결정하면 해당 금융기관의 보금자리론 담당자가 연락을 드릴겁니다.
- 어떤 은행을 선택하든지 큰 상관은 없는 것 같습니다. 우리가 흔히들 알고 있는 "2금융권으로 가야 대출이 더 나온다", "주거래은행이 아니어야 대출이 더 나온다" 이런 개념은 크게 신경쓰지 않고 저의 경우 제 주거래은행 & 집에서 가까운 은행으로 골랐습니다.
- 영업점명의 경우 제가 대출실행하려고 하는 (집에서 가까운?) 은행을 고르시면 됩니다. 미리 연락을 해서 예약할 필요는 없어요. 대출가능여부 확인 및 승인이 난 후에 은행에서 먼저 전화가 올 겁니다.
- 대출예정일은 분양전환하려고 하는 날 기준으로 최소 1개월 이전에 신청하는 것이 좋습니다. 미리 대출에 대한 심사와 승인이 난 이후에 분양전환계약을 해야지, 그렇지 않고 급하게 당장 분양전환계약을 하려다가 대출이 안 나오거나 하는 경우가 생길 수 있기 때문입니다.
5) 보금자리론 신청 은행 담당자 통화
저의 경우 금융기관 보금자리론 담당자가 신청일자로부터 2일 정도 즈음에 연락을 주셨습니다. 보금자리론에 대한 문의가 많이 없는지 통화는 금방 됐습니다. (24년 여름 기준) 하지만, 작년 초의 특례보금자리론 등장 등의 이슈로 엄청 바빠지는 경우라면 통화가 어려울 수도 있겠다 싶었습니다.
제가 작성한 내용들을 확인하며 하나하나 다시 물어보고 수정·정정하는 시간을 갖습니다.
이 때, 상담사께서 이야기하는 내용 중 이해가 안 되는 것이 있다면 꼭 물어보고 그 궁금증을 해결하시길 바랍니다.
* 어찌 되었든 무주택자의 1주택 마련은 빠를수록 무조건 좋다고 생각하는 입장입니다. 남녀노소 불문하고 1주택은 갖고 나의 안정적인 보금자리에서의 심리적/경제적 안정을 누리시길 응원합니다.
* 글을 작성하다보니.. 급.. 이런 걸 차근차근 읽어보며 유튜브로 촬영해서 업로드하면 좋겠단 생각도 드네요. 해봐야겠습니다.
조금이나마 도움이 되셨을까요.
궁금하신 점 댓글로 남겨주시면 제가 아는 선에서 최대한 답변드리겠습니다.
또 오겠습니다.
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